Planes de Pensiones

Un Plan de Pensiones es un producto financiero de ahorro orientado a la jubilación, en el cual el inversor efectúa aportaciones periódicas que le permiten disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación, en caso de incapacidad o, en caso de fallecimiento.

Los Planes de Pensiones están dentro de la categoría de Fondos de pensiones, donde gestoras invierten en renta variable o renta fija para conseguir una rentabilidad extra a los ahorros depositados. Por este motivo, no tienen garantizada una rentabilidad inicial.

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, organismo dependiente del Ministerio de Economía es el encargado de inspección y supervisión.

Probablemente, la mayor ventaja de los Planes de Pensiones es el ahorro fiscal. Las aportaciones realizadas a los planes de pensiones reducen la base imponible general del IRPF del titular. Así pues, el ahorro fiscal que se puede obtener es de hasta un 45{bb0028e8825fd4d06e5bd807e2d5142d83b85bbedc7a14a0d8ea81203039dc3c}.

Las aportaciones a un plan de pensiones suelen ser flexibles en cuanto al importe, periodicidad y modo. El titular puede optar por realizar aportaciones mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Además el importe de estas cuotas se pueden reducir, aumentar e incluso suspender temporalmente, según la situación del titular.

La aportación máxima que se puede desgravar en los planes de pensiones asciende a  8.000 euros anuales.

Al igual que las aportaciones, las cuotas para cobrar el plan de pensiones también son flexibles. El titular, una vez jubilado en el régimen de la Seguridad Social, es el que decide como desea recuperar el dinero, bien en forma de renta financiera, mediante una renta cuyo importe y periodicidad decide el cliente y que se abona hasta la finalización del saldo acumulado,  renta Vitalicia,  o en forma de capital, es decir, se cobran todos los derechos consolidados acumulados en forma de capital único.

Se puede anticipar el cobro de la prestación siempre que se den los siguientes casos:

  • Fallecimiento del titular.
  • Incapacidad laboral total y permanente, absoluta y gran invalidez
  • Enfermedad grave acreditada por la Seguridad Social
  • Paro de larga duración
  • Aportaciones con antigüedad de 10 años desde el 1 de Enero de 2015
En Valor Total disponemos de una amplia gama de Planes de pensiones de diversas gestoras y un nutrido grupo de especialistas que le asesoraran en la elección de los productos que más encajen son su perfil inversor.

Fondos de Inversión

Un fondo de inversión es un instrumento de ahorro que reúne a un gran número de personas que quieren invertir su dinero.

 

El fondo pone en común el dinero de este grupo de personas y una entidad gestora se ocupa de invertirlo en una serie de activos como pueden ser acciones, títulos de renta fija, activos monetarios, derivados,… e incluso en otros fondos de inversión o una combinación de todos ellos.

La nueva normativa sobre instituciones de inversión colectiva ha simplificado mucho la nomenclatura de los distintos fondos de inversión. Ya no existen las denominaciones FIM (Fondos de Inversión Mobiliaria) o FIAMM (Fondos de Inversión en Activos del Mercado Monetario). Todos los fondos reciben las siglas FI (Fondos de Inversión).

FIL y FFIL

Los Fondos de Inversión Libre y los Fondos de Fondos de Inversión Libre han sido regulados por la ley de Instituciones de Inversión Colectiva. Es la versión española de los famosos hedge funds. Se distinguen de los fondos tradicionales por su mayor flexibilidad en cuanto a política de inversión, endeudamiento, apalancamiento, inversión mínima, periodicidad en el cálculo del valor liquidativo y comisiones. Los Fondos de Fondos de Inversión Libre, como su nombre indica, son fondos de inversión libre que invierten su patrimonio en otros fondos de inversión libre.

Los Fondos de Inversión Inmobiliarios (FII) invierten su patrimonio en inmuebles ya sean viviendas, oficinas, garajes,… y obtienen su rentabilidad tanto de la reventa de esos inmuebles como del cobro de los alquileres.

En Valor Total disponemos de un amplio abanico Fondos de Inversión de las estoras más relevantes del mercado así como un equipo de profesional que le ayudará a resolver cualquier duda.

Planes de Ahorro Sistemático (PIAS)

Creados a raíz de la ley 35/2006 de 28 de noviembre, el ahorro PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) son seguros de vida que permiten canalizar un ahorro a largo plazo con el objetivo de que el titular pueda constituir un capital, normalmente con rentabilidad garantizada y siempre con un excelente tratamiento fiscal, destinado a convertirse al vencimiento en forma de renta vitalicia, con lo cuál no tendrá que tributar nada en su IRPF por el rendimiento obtenido.

invertirlo en una serie de activos como pueden ser acciones, títulos de renta fija, activos monetarios, derivados,… e incluso en otros fondos de inversión o una combinación de todos ellos.

En el mercado existen básicamente dos modalidades:

 

PIAS AHORRO PERIODICO

Dirigido a quienes desean planificar su futuro y realizar aportaciones de forma periódica durante toda la duración del plan, disfrutando de un capital garantizado al vencimiento y una participación en beneficios adicional.  

PIAS A PRIMA UNICA

Un producto pensado para los que disponen de un capital y prefieren invertirlo en el momento de la contratación (prima única), beneficiándose de un tipo de interés garantizado superior y ajustado a la evolución del mercado.

  • La duración del contrato debe ser superior a cinco años.
  • El asegurado puede tener disponibilidad de su ahorro mediante la opción de rescate, una vez transcurrido el primer año.  
  • La cuantía máxima anual que se puede destinar a este producto es de 8.000 euros. Este límite es independiente de las aportaciones que puedan realizarse a los diferentes sistemas de previsión social existentes en el mercado, entre los que se encuentran los planes de pensiones y planes de previsión asegurados (PPA).  
  • El importe total de las primas aportadas no podrá superar los 240.000 euros.  
  • Los contratos de seguro de vida formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2007, y en los que tomador, asegurado y beneficiario sean la misma persona, podrán transformarse en PIAS y constituir rentas vitalicias, siempre que se cumplan las condiciones establecidas por ley.  
  • Si el tomador opta por constituir una renta vitalicia en el momento del vencimiento, los rendimientos que se pongan de manifiesto en ese instante quedarán totalmente exentos de tributación en el IRPF, siempre que se den los requisitos indicados anteriormente.  
  • Las rentas vitalicias percibidas a través de un seguro de vida gozan actualmente de un excelente tratamiento fiscal, con tipos efectivos de tributación muy reducidos, especialmente a partir de los 70 años.  

Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)

Se trata de un Plan de ahorro con aportaciones flexibles que obtiene una rentabilidad garantizada a vencimiento muy atractiva, que se puede ver mejorada por la obtención de Participación en Beneficios.

 

Su principal atractivo reside en que los rendimientos generados estarán exentos de tributación como rendimientos de capital mobiliario, siempre que se cumplan los requisitos

SIALP  es la solución perfecta para ahorrar con seguridad consiguiendo además una elevada rentabilidad y con la ventaja de poder disponer del ahorro si fuera necesario.

Exención en el IRPF de todos los rendimientos obtenidos en el caso de cumplir con los requisitos exigidos por la Ley 26/2014 de Reforma de la Ley 35/2006 de IRPF para los PALP,

  • Duración mínima 5 años.
  • Aportación máxima anual de 5.000€.
  • Una misma persona sólo puede ser titular de un contrato.
  • Percepción de la prestación en forma de capital por el importe total.
  • Garantizar a vencimiento al menos el 85{bb0028e8825fd4d06e5bd807e2d5142d83b85bbedc7a14a0d8ea81203039dc3c} de la suma de primas aportadas.
  • Tomador, Asegurado y Beneficiario deben ser la misma persona.
  • Cuenta con un interés técnico garantizado.

 

 

  • Adicionalmente cuenta con la Participación en Beneficios,con la que se puede obtener una rentabilidad final a través de las inversiones vinculadas a este seguro.
  • Dispone de liquidez a corto plazo: se puede solicitar el rescate transcurrido el primer año.
  • Al vencimiento existe la posibilidad de prorrogar el contratosegún las condiciones vigentes en ese momento o de percibir el capital.
  • Total flexibilidada través de primas periódicas de forma sistemática o primas únicas de una sola vez al contratar. Además si las condiciones técnicas lo permiten se podrá  complementar la cantidad inicial destinada al ahorro, a través de aportaciones extraordinarias. En cualquier caso, la cantidad máxima que se puede destinar a este producto es de 5.000€ anuales.
  • En caso de fallecimiento se garantiza la recuperación de la inversión más la rentabilidad acumulada.

Seguros de Rentas

Los seguros de rentas tienen como principal objetivo permitir que los asegurados cuenten con ingresos fijos y garantizados cuando más lo necesiten. Y es que es posible transformar un determinado capital en una renta para siempre, mejorando la calidad de vida del cliente con un mayor nivel económico. Asimismo, los seguros de rentas cuentan con una excelente tributación, con una rentabilidad total más elevada, pues sus exenciones fiscales hacen que la renta contratada sea prácticamente neta al percibirse.

Se recomienda los seguros de rentas a personas que cuenten con un ahorro y deseen rentabilizarlo sin riesgo, como personas jubiladas o cercanas a la jubilación o aquellas que tengan que enfrentarse a una situación de dependencia, con el objetivo de percibirlo de forma diferida aumentando sus ingresos mensuales.

Seguros de Rentas Vitalicias

Son seguros de ahorro de aportación única a través de los cuales se proporciona una renta vitalicia de importe garantizado. Es un producto flexible, ya que el cliente puede elegir la indemnización que desee por fallecimiento, ajustándose a las necesidades de cada persona y su unidad familiar. Así, el asegurado puede elegir entre optimizar la rentabilidad de su renta a cambio de un menor capital de fallecimiento o la opción inversa en el supuesto de que pueda haber beneficiarios en su póliza. Es una inversión segura, con una atractiva rentabilidad, liquidez y un excelente trato fiscal en el IRPF. Se recomienda a personas mayores de 55 años que cuenten con un ahorro ya constituido, y deseen percibirlo a lo largo del tiempo sin asumir ningún riesgo y con el objetivo de seguir disfrutando de un buen nivel económico toda su vida mediante ingresos garantizados.

Seguro de Rentas Temporales

Una solución pensada para quienes sólo necesiten ingresos complementarios durante un plazo determinado.

En Valor Total contamos  con diferentes opciones que proporcionan igualmente una renta asegurada sólo durante algunos años. En esta modalidad, es posible establecer uno o dos asegurados, así como el porcentaje de reversión de la renta que percibe el beneficiario en caso de fallecimiento. 

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